拯救青世代低薪困境,为何AI是最佳解方?

根据《Cheers快乐工作人》杂志在2019年12月公布的青世代理财调查,发现青世代不投资最主要有三个原因,分别是「资金不足」、「没时间研究商品」与「市场与不理解股票等金融商品」,简单来说就是「无财可理、无才可理、没空可理」。

但是打开投资理财的报导,股票、基金、选择权、期货…各种理财商品,看起来眼花撩乱吗?不可否认,专有名词、资产有限,再加上传统「投资会赔」的心态,让年轻小资族反而不敢放胆投资,与财务自由距离反而渐行渐远。但如今在金融科技加持,例如机器人理财(Robo Advisor,金管会正式名称为自动化投资顾问服务),现在参与这场投资盛宴不再是专业投资人的专利。

过去投资人需要有一定的财务门槛,才有专业理财专员服务,而且投资建议均仰赖专员过去经验与个人判断。而所谓机器人理财,就是从一开始的客户评估,也就是KYC(know your customer),组成投资组合,到解读市场,提供调整组合建议,都是由演算法或人工智慧判断,或是辅助专家进行决策。好处在于,透过机器人理财或是智能理财的系统,可以避免人为主观或是情绪上的偏误,提出最客观,同时也是符合理财者条件的建议。

以永丰银行在2019年11月底金融科技展上引发话题的智能理财服务ibrAin为例,就是搭配独有的智慧演算法,依投资人的资讯与理财目标,量身客制化投资建议,满足多元理财需求。此外,这套投资工具也大幅下降理财门槛,只要每月投入3千元,就能参与全球投资标的。

便宜就没好货?这个逻辑在金融科技时代可是行不通的。在普惠金融的概念下,全球金融业致力于让所有的使用者都能运用最尖端的科技掌握财富。因此在ibrAin的服务中,虽然投资门槛大幅降低,但是服务并未打折,提供使用者超过6,000组投资组合;此外透过演算法定期监控市场表现,并且启动「再平衡」机制,帮助投资人完善规划投资配置。

然而现在市场常用的「再平衡」一词,进一步细分还可以分为「再平衡」(Rebalance)与「再配置」(Reallocate)两种。所谓再平衡机制,指的是投资者有一套资产配置组合,但是随着市况演变,基金或是ETF的成分有所改变,原本的投资组合已经与投资者理念有所差距。这时就需要调整投资组合,重新校准回原本的投资逻辑。

例如原本投资人计画股债各50%的配置逻辑,但是发生金融海啸后,股票资金比例愈来愈少,如果没有适时再平衡,重新补充股票部位,就无法掌握后续的反弹行情。

再配置的方向则是相反,如果投资者希望机器人根据市场风向,提供新的投资比例与标的。例如针对长期投资计划演算法初期可能会配置比较高比例的美国股市,以提高目标达成率;随着时间接近投资到期日时,再逐渐降低美股比例并提高债券比例,以确保投资目标的达成。

不论是再平衡或是再配置,这种自动调整的机制正是理财机器人服务的精髓,也是使用者在选择智能理财服务时最难以理解,但是也最需要问清楚的部分。

然而要让使用者有感,除了先进科技外,要拉近与投资人的距离,还得顾及使用者介面与体验(UI/UX)。以ibrAin的介面来说,就做到一站式服务,从KYC、投资组合建议到持续提供的再平衡机制,都在同一个页面上进行,不须在App与网页之间穿梭。

虽然投资门槛低,确实对小资族相当有利,但在申购机器人理财商品时,还是要注意投资标的。以目前全球投资趋势来看,投资成本低廉,而且目标多样,可以确实分散风险的ETF(指数型股票基金),已经成为投资人不可错过的标的。基金经理费动辄1~2%,相对ETF多数在0.07%以下,而且同样能达到布局全球的功能。但就国内目前而言,多数仍以基金为主,以ETF为投资标的仍属少数。就ibrAin来说,就是以ETF为主的智能理财服务,此外还为投资者负担汇款手续费与邮电费,减少小资族与投资的距离。

另一个投资人不能轻忽的要点,则是投资成本。事实上,正是因为智能理财属于新兴服务,对于投资人相对陌生,收费机制透明化也是选择一大重点,例如ibrAin帐户管理费每年1%,手续费与信托管理费全免,简单清楚透明,无任何隐藏费用。

科技能不能完全解决青世代的理财难题?可能无法。AI能不能让我们一夕致富,恐怕也不行。但是科技是我们最好的工具,不论是贫富老少,运用科技让我们的生活专注在自己有兴趣的事物上,腾出时间与心力,与家人、朋友或是自己好好相处,相对于致富或是奢华生活,这恐怕才是理财的真谛。

Author: ruoruo